Что такое "Кредитка"?

Главная Наука и Культура

Что такое "Кредитка"?

 Вы не задумывались о том, что же такое «кредитная карточка» и в каких случаях она в действительности является «кредитной» или «дебетовой»? Попробуем, раскрыть этот вопрос.

Итак, платёжная карта является, по сути, инструментом для управления счётом. То есть – расплачиваясь в магазине при помощи карты, Вы тем самым даёте своему банку распоряжение – «перечисли-ка, дружище, на счет такого-то магазина такую-то сумму». Откуда перечислить? Безусловно, с Вашего счёта.

В банке, выпустившем карту, открыты и привязаны к карте один или несколько СКС – специализированных карточных счетов. Когда их бывает несколько? Ну, например в случае мультивалютных карт, когда открыто несколько счетов в разных валютах и установлены правила – «если приходит запрос на списание в валюте, в которой есть счёт – списывать с него, а уж если не хватает денег – то с других». Иногда держателю карты предоставляется возможность самому установить эти правила, иногда – нет, это определяется внутренними правилами банка.
Рассмотрим наиболее популярные варианты:

— Дебетовая карта. Самый простой вариант, держатель карты может распоряжаться только суммой, заранее положенной на его счёт и выходить за этот лимит он не имеет права.
— Дебетовая карта с разрешённым овердрафтом. Это немного более усложнённый вариант, по такой карте держателю разрешается «уходить в минус» в рамках кредитной линии. При этом на стороне банка в этом случае может открываться отдельный кредитный счёт, а может использоваться обычный счёт клиента – зависит от технологий учета в конкретном банке.
— «Настоящая» кредитная карта. Такая карта привязывается непосредственно к кредитному счёту и все средства, расходуемые по этой карте, всегда будут деньгами банка. Даже если Вы очередным погашением кредита перекроете сумму задолженности – излишек просто ляжет на отдельный счёт, с которого потом будет произведено погашение очередных задолженностей. слову говоря, «уйти в минус» можно в том числе и по самой что ни на есть дебетовой карте. Такая ситуация называется «технический овердрафт» и может возникнуть при нехватке средств для уплаты какой-либо комиссии или оплаты платёжного требования. Подобные случаи всегда предусматриваются банком в карточном договоре и обычно караются процентами, задранными до небес.

Набор открываемых счетов, правила работы с ними – определяются каждым конкретным банком для каждого конкретного продукта по своему усмотрению. Таким образом, со стороны держателя карты далеко не всегда вообще возможно определить, чьими деньгами – клиента или банка – осуществляется данный конкретный расчёт. Соответственно, затруднительно и говорить о том, был ли предоставлен кредит.

А как же уровень карты? Как же все эти «классики», «голды», «платинумы»? Что определяется ими?
Ответ будет очень простым – ими определяется уровень доверия. В случаях, когда авторизацию провести невозможно (например, Вы рассчитываетесь картой в дьюти-фри на борту самолёта, или на корабле в круизе посреди Атлантики) – лимит определяется по усмотрению продавца (или его банка). Понятно, что в этом случае уровень доверия к владельцу «платинума» и, соответственно, ограничение суммы будет выше, чем для владельца «классика». Для владельцев же карт уровня «Electron/Maestro» оффлайновые операции (это когда нет прямой связи терминала и банка невозможны вовсе.
При этом – внутри банка «электрон» легко может быть привязан к кредитному счёту с кредитной линией в миллион баксов, а «платинум» — к дебетовому счёту с нулевым овердрафтом, на котором лежит двести рублей.

Под оффлайновой операцией в карточной терминологии понимается операция, проводимая без электронной связи с банком.
То есть: когда Вы оплачиваете покупку в супермаркете, терминал у кассира связывается с банком, обслуживающим данную торговую точку, и запрашивает авторизацию: «можно ли по такой-то карточке провести списание на такую-то сумму?». Обслуживающий банк запрашивает платёжную систему, та — банк-эмитент (выпустивший карту) и последний даёт или не даёт разрешение.

Обычно наряду с разрешением эмитент блокирует соответствующую или чуть большую сумму на счёте клиента.

В случаях, когда электронную авторизацию провести невозможно, владельцы «электронов» вынуждены грустить в сторонке, а вот владельцы «классиков» и выше могут надеяться на оффлайн-транзакцию. В этом случае с помощью специального устройства — импринтера — с их карты снимается копия (слип), клиент эту копию подписывает и в целом это является вполне достаточным документом для того, чтобы впоследствии потребовать с банка-эмитента денег. По возможности, наряду со снятием слипа, проводится т.н. «голосовая авторизация» — кассир звонит в банк, называет реквизиты карты и ему голосом отвечают — получена авторизация или нет.

К сожалению, в реалиях нашей необъятной родины, оффлайновые операции умеют проводить очень мало магазинов, поэтому в случае неработоспособности терминала кассиру проще выставить табличку «по техническим причинам карты не принимаются», чем выискивать под прилавком в пыли ни разу не использовавшийся импринтер. В этом случае гордые владельцы «классиков» и «голдов» вынуждены отправиться грустить в ту же сторонку, что и владельцы «электронов».

Таким образом, говорить о «кредитности» той или иной абстрактной карты некорректно. Кредитным может быть или не быть конкретный продукт конкретного банка.

via Habrahabr

КОММЕНТАРИИ

32
  • комментарий-аватар

    В общем «наличка» всегда лучший вариант

  • комментарий-аватар

    Абсолютно не согласен. Очень часто бывает, что наличку с собой таскать не хочется. Да и выезжая за границу лучше брать пластик, а не менять деньги в грабительских обменниках.

  • комментарий-аватар

    Просто в Кимрах неудобно — мало где принимают карты, поэтому приходится их обналичивать. Но это всё дело времени — наличка в виде купюр и монет должна отмереть, как вид основного платежа.

  • комментарий-аватар

    Может в развитые стараны и лучше брать пластик, но по России и в бывшем СНГ вряд ли.

  • комментарий-аватар

    В Москве и крупных городах — вполне.

  • комментарий-аватар

    А кто нибудь знает сколько берут процентов за снятие денег в том же самом Тунисе или Египте? Там же наверняка нет сбербанковских банкоматов
    Два года назад все брали наличку, а сейчас может стоит и вправду взять пластик и не париться

  • комментарий-аватар

    В Египте и Тунисе не знаю, но в Европах при съёме с банкомата берут не много (я не смог понять снимали ли вообще)- конвертация происходит по внутреннему курсу вашего банка (как правило это достаточно удобный курс), если расплачиваться картой в магазине, то комиссии точно нет (но не в каждом магазине я бы рискнул светить карточку — особенно в Египте и Тунисе).

  • комментарий-аватар

    Не знаю сколько где берут комиссию, но получение з/п третьего числа месяца, вместо законно положенного, первого, начинает бесить, хорошее удобство, ни кому такого не пожелаю. 

  • комментарий-аватар

    хорошее удобство, ни кому такого не пожелаю.
    Ретроград! 

  • комментарий-аватар

    Не ретроград, я отлично приспосабливаюсь к нововведениями и слежу за развитием планеты, и с радостью приму новые технологии, но только в том случае, если они реально сделаны для моего удобства, а не для того, что бы мои деньги работали на кого то другого, а я не имел возможности получить их в любое удобное для меня время.

  • комментарий-аватар

    Да, я же говорю ретроград

    Ты не хочешь чтобы твои деньги работали на других. Нужно будет объявить это преступлением

  • комментарий-аватар

     Не знаю, я не противник прогресса, если ты считаешь задержку з/п не нарушением прав, отказ в выдаче денежных средств в периоды кризисов и отсутствия наличности в банке, не нарушением, то дело твое, я считаю это прямым нарушением закона, а не мнением человека с отсталыми взглядами. 

  • комментарий-аватар

    Я считаю ,что в твоих бедах виновата не карточка, а твоя работа и банк. Пластик то тут при чём? Ему всё равно ,когда тебе деньги дать — как поступят так и получишь…

  • комментарий-аватар

    Пластик это собственность банка, до карточек, на работе всегда выдавали деньги во время. Ему все равно, но на новый год в Кимрах люди не могли получить деньги по три дня, так как в банкоматах их не было. Банк с пластиком в Кимрах один, разве при отсутствии хорошего выбора не проще выбрать наличку? А можно рассчитаться в Кимрском магазине пластиком? Может быть ретроград не я, а кто то другой в данном случае?

  • комментарий-аватар

      По-моему всё что ты описываешь никакого отношения к пластику не имеет — магазины не принимаю пластик, хороши магазины (на самом деле в отстойниках типа копейки или пятёрочки пластик не берут и в Москве), банк задерживает и поставил один банкомат — так сбербанк — редкостное гавно и вор — натура у него такая, государственная. Что же ты хочешь, если этого никому не нужно? Вот и будете с мелочью карманами звенеть, потому, как создать удобства даже и не попытались…

    Кстати Единорог принимает пластик — это касаемо отношения к клиентам…

  • комментарий-аватар

    Во первых давай откинем Москву, я живу в Кимрах. Во вторых из-за одного Единорога ходить с пластиком глупо. Все что я описываю это реалии Кимр, поживи здесь с пластиком, а то ты как с луны свалился, два города в стране живут нормально.

    Поэтому наличка в данном случае не оспоримо удобна и ни одного контраргумента тебе не найти.

  • комментарий-аватар

    два города в стране живут нормально.Это уже у тебя проявляется болезнь большого Парижа, когда за большим не видишь малого и думаешь что всё реально вертится вокруг этого одного большого…

    За МКАДОМ жизнь есть и не только в пределах 180 километров. И есть большие города. А те, кто живёт на дальнем востоке, могли и в Москве ни разу не побывать, но это не значит, что у них города хуже и там чего-то нет. Я думаю, что многие большие российские города живут значительно лучше Москвы в плане жизни ,а не заколачивания бабла конечно…

  • комментарий-аватар

    Что то ты от темы уходишь, конкретно кредитки и их плюсы для города Кимры, причем тут дальний восток.

  • комментарий-аватар

    Плюсы не могут быть применительны к какой-то местности ,т.к. ничего не мешает продавцам ставить терминалы, а банкам банкоматы. Если не того ни другого нет — это значит, что на клиентов попросту кладут, т.к. я знаю, что не менее 30% взрослых жителей города з/п получают на пластик (и кстати пенсию тоже). Поэтому твой отрицательный опыт — это опыт не применительно к пластику, а применительно к ублюдошной городской торговле.

  • комментарий-аватар

    Да какая разница кто виноват, определяющим моментом является здесь, то, что пластик в Кимрах неудобен, по крайней мере, ты споришь со смой именно по этому моменту, т.к.  именно это я утверждаю с самого начала.

  • комментарий-аватар

    Мне удобен он везде, главное уметь им пользоваться, и не перекладывать проблемы города на технологию.

  • комментарий-аватар

    Харош вам рассматривать тему под разными углами! Mops рассматривает практическую сторону применения пластика в г. Кимры как платёжного инструмента — да действительно не удобно из-за наших магазинов которые этот самый платик не принимают.
    Kosiak как технология бесспорно очень удобно.

  • комментарий-аватар

    NIK, подвёл жирную черту?  

  • комментарий-аватар

    NIK, подвёл жирную черту?  

    Думаю тут итак всё очевидно. Замусолили тему на несколько страниц

  • комментарий-аватар

    Замусолили, потому, что человек живущий в Москве не может понять на сколько не удобен пластик в городах которые к нему не приспособлены и полагает, что не смотря на все неудобства населению необходимо переходить на пластик который будет удобен для них в будущем. При этом людей, которые не хотели бы перейти на пластик до создания благоприятных условий он называет ретроградами. 

    Так вот я не согласен с таким положением дел и считаю, что сначала должны быть видны преимущества карточек перед деньгами в конкретном регионе, а после потребитель уже перейдет к их использованию, а не наоборот, так как  не рационально покупать машину, пока не будут построены бензоколонки для них, дабы не возить в электричке бензин для чудо техники.

    Кстати не смотря на утверждения, что пластик удобен везде, я никогда не видел что бы Костя расплачивался карточкой в Кимрах.

  • комментарий-аватар

    Так е»№;те мозг вашим коммерсантам — откройте им глаза, что уже не кошерно иметь бизнес в 21 веке принимающий только засаленную целлюлозу.

  • комментарий-аватар

    Каким образом я открою нашим предпринимателям, что правильно, а что нет? Если они рельно не волокут в бизнесе, а пробильсь в комерсы из спекулянтов и по сути ими же и остаются.

  • комментарий-аватар

    Да хрен знает — писать в жалобные книги, морочить голову кассиршам, говорить с управляющими магазинов. Вода камень точит. Появится спрос, появятся и терминалы. Только не делайте это в федеральных сетях типа копейки или пятёрки — это магазины ориентированные на быдлостадо, неумеющее обращаться с пластиком, поэтому и политика у таких магазинов соответствующая. В своём блоге я уже писал про московскую Копейку (кстати недавно произошёл конфликт с какой-то зав.чего-то, хотел даже в жалобную книгу написать, но её не оказалось!), пятёрка ничем не лучше. 

  • комментарий-аватар

    Незнаю как другим, но мне оч даже удобно с пластиком в Кимрах. з/п приходит всегда вовремя, совсем не по три дня (может это зависит от конкретной организации, потому что именно она несет ответственность перед рабочим классом и соответственно должна как то с банком разбираться). Тем более деньги находяться в какой то сохранности, вы же не снимаете сразу всю сумму какую вам перечисляют и соответственно как то копится капитал, что не так наблюдалось когда выдавали наличку
    В аптеке центральной, в детском мире, при оплате за все комунальные услуги, садик, кредит — всё через пластик.

  • комментарий-аватар

    Да вот я тоже думаю, что проблема скорее надуманная. Со временем появится больше терминалов в магазинах и станет совсем хорошо, а пока их нет — деньги в сохранности

  • комментарий-аватар

    Харош вам рассматривать тему под разными углами! Mops рассматривает практическую сторону применения пластика в г. Кимры как платёжного инструмента — да действительно не удобно из-за наших магазинов которые этот самый платик не принимают.
    Kosiak как технология бесспорно очень удобно.

    Все не так, Косяк рассматривает, карту не как технологию, о чем свидетельствует вывод, что ему удобен пластик везде. И вот у меня вопрос, чем удобен пластик, если:

    1. В магазинах города Кимры на него ничего купить нельзя.

    2. Банкоматы работают ужасно, хотел в воскресенье снять деньги, в банкомате около банка очередь из 20 человек, все остальные банкоматы в Кимрах не работали. В жару 35 градусов очень приятно попариться в очереди.

    Единственное удобство это оплата коммунальных услуг и перечисление денег на  мобильный телефон, но предыдущие гадости убивают и это преимущество.

  • комментарий-аватар

    Если я говорю про технологию, то ты говоришь про реализацию, причём в отдельно взятом городе. Я знаю как технология работает и на примере Москвы и на примере европейских стран — там всё хорошо.

    Напомню, что когда-то и интернет был по модему, но потом заинтересованные вложились в инфраструктуру и сейчас мы имеем то, что имеем — вполне приемлемое качество услуг, за вполне приемлемые деньги.

    Когда заинтересованные появятся в Кимрах я не знаю — но это была бы киллер-фича для магазинов — т.к. все чиновники (а как мы недавно выяснили это чуть ли не 20% населения) сейчас получают зарплаты на карточки и куча народу работает в Москве, где если это не конверт, значит карточка…

ДИСКУС: 0