В сложных условиях финансовой нестабильности, снижения уровня заработных плат работникам, массовых увольнений, деньги, лежащие на депозитах, находятся как бы в промежуточном состоянии. Они вроде бы и есть, но вкладчики могут в любой момент их снять. Банки, ощущая собственную уязвимость в такой ситуации, начали активно бороться за клиентов – увеличивается процентная ставка по рублевому депозиту, снижается процентная ставка на вклад в долларах, расширяется продуктовая линейка.
Выделяют два основных типа вкладов: вклад до востребования – текущий счет, который открывается вкладчиком на неопределенный срок (деньги при таком подходе снять можно в любой момент), и срочные вклады, которые также подразделяются на долгосрочные и краткосрочные. При срочных вкладах сроки возможного изъятия внесенного депозита четко зафиксированы, также как и уровень процентной ставки. Исключение составляют лишь случаи досрочного изъятия вкладчиком денег с депозита, но там уже своя история.
Проценты на депозитный вклад начинают начисляться со следующего дня, после поступления денег в банк и заканчивают в конце договоренного срока. Проценты могут начисляться либо всей суммой (в конце срока вклада) или же периодически (ежеквартально, ежемесячно).
Вклад в долларах и рублях может быть с возможностью частичного снятия средств, со льготным досрочным снятием, с возможностью пополнения депозита, с пролонгацией и с капитализацией. Пролонгация – это продление срока, но чаще всего с более низкой ставкой. Капитализация процентов – это причисление процентных доходов к сумме основного вклада с последующим начисление процентов на всю увеличенную сумму вклада.
Вклад до востребования дает возможность открыть собственный счет и положить по символической процентной ставке любую сумму. Это весьма удобный вклад для совершения разного рода расчетных операций по счету. Подобная услуга идеально подойдет клиентам, которые не имеют возможности постоянно посещаться офисы банков, но желающие совершать платежи регулярно (к примеру, за учебу).
Чаще всего, вклад до востребования является пополняемым, сроки и суммы внесения никак не ограничиваются. Проведение операций, связанных с предпринимательской деятельностью, не допускается.
В наши дни, делать вклад в долларах или национальной валюте предпочитают в стабильные и надежные банки, которыми являются как правило, государственные банки, либо банки, часть акций которых держит государство. Естественно, что наибольшей популярностью пользуются краткосрочные мультивалютные вклады.