Что такое "Кредитка"?

Posted by
|

 Вы не задумывались о том, что же такое «кредитная карточка» и в каких случаях она в действительности является «кредитной» или «дебетовой»? Попробуем, раскрыть этот вопрос.

Итак, платёжная карта является, по сути, инструментом для управления счётом. То есть – расплачиваясь в магазине при помощи карты, Вы тем самым даёте своему банку распоряжение – «перечисли-ка, дружище, на счет такого-то магазина такую-то сумму». Откуда перечислить? Безусловно, с Вашего счёта.

В банке, выпустившем карту, открыты и привязаны к карте один или несколько СКС – специализированных карточных счетов. Когда их бывает несколько? Ну, например в случае мультивалютных карт, когда открыто несколько счетов в разных валютах и установлены правила – «если приходит запрос на списание в валюте, в которой есть счёт – списывать с него, а уж если не хватает денег – то с других». Иногда держателю карты предоставляется возможность самому установить эти правила, иногда – нет, это определяется внутренними правилами банка.
Рассмотрим наиболее популярные варианты:

— Дебетовая карта. Самый простой вариант, держатель карты может распоряжаться только суммой, заранее положенной на его счёт и выходить за этот лимит он не имеет права.
— Дебетовая карта с разрешённым овердрафтом. Это немного более усложнённый вариант, по такой карте держателю разрешается «уходить в минус» в рамках кредитной линии. При этом на стороне банка в этом случае может открываться отдельный кредитный счёт, а может использоваться обычный счёт клиента – зависит от технологий учета в конкретном банке.
— «Настоящая» кредитная карта. Такая карта привязывается непосредственно к кредитному счёту и все средства, расходуемые по этой карте, всегда будут деньгами банка. Даже если Вы очередным погашением кредита перекроете сумму задолженности – излишек просто ляжет на отдельный счёт, с которого потом будет произведено погашение очередных задолженностей. слову говоря, «уйти в минус» можно в том числе и по самой что ни на есть дебетовой карте. Такая ситуация называется «технический овердрафт» и может возникнуть при нехватке средств для уплаты какой-либо комиссии или оплаты платёжного требования. Подобные случаи всегда предусматриваются банком в карточном договоре и обычно караются процентами, задранными до небес.

Набор открываемых счетов, правила работы с ними – определяются каждым конкретным банком для каждого конкретного продукта по своему усмотрению. Таким образом, со стороны держателя карты далеко не всегда вообще возможно определить, чьими деньгами – клиента или банка – осуществляется данный конкретный расчёт. Соответственно, затруднительно и говорить о том, был ли предоставлен кредит.

А как же уровень карты? Как же все эти «классики», «голды», «платинумы»? Что определяется ими?
Ответ будет очень простым – ими определяется уровень доверия. В случаях, когда авторизацию провести невозможно (например, Вы рассчитываетесь картой в дьюти-фри на борту самолёта, или на корабле в круизе посреди Атлантики) – лимит определяется по усмотрению продавца (или его банка). Понятно, что в этом случае уровень доверия к владельцу «платинума» и, соответственно, ограничение суммы будет выше, чем для владельца «классика». Для владельцев же карт уровня «Electron/Maestro» оффлайновые операции (это когда нет прямой связи терминала и банка невозможны вовсе.
При этом – внутри банка «электрон» легко может быть привязан к кредитному счёту с кредитной линией в миллион баксов, а «платинум» — к дебетовому счёту с нулевым овердрафтом, на котором лежит двести рублей.

Под оффлайновой операцией в карточной терминологии понимается операция, проводимая без электронной связи с банком.
То есть: когда Вы оплачиваете покупку в супермаркете, терминал у кассира связывается с банком, обслуживающим данную торговую точку, и запрашивает авторизацию: «можно ли по такой-то карточке провести списание на такую-то сумму?». Обслуживающий банк запрашивает платёжную систему, та — банк-эмитент (выпустивший карту) и последний даёт или не даёт разрешение.

Обычно наряду с разрешением эмитент блокирует соответствующую или чуть большую сумму на счёте клиента.

В случаях, когда электронную авторизацию провести невозможно, владельцы «электронов» вынуждены грустить в сторонке, а вот владельцы «классиков» и выше могут надеяться на оффлайн-транзакцию. В этом случае с помощью специального устройства — импринтера — с их карты снимается копия (слип), клиент эту копию подписывает и в целом это является вполне достаточным документом для того, чтобы впоследствии потребовать с банка-эмитента денег. По возможности, наряду со снятием слипа, проводится т.н. «голосовая авторизация» — кассир звонит в банк, называет реквизиты карты и ему голосом отвечают — получена авторизация или нет.

К сожалению, в реалиях нашей необъятной родины, оффлайновые операции умеют проводить очень мало магазинов, поэтому в случае неработоспособности терминала кассиру проще выставить табличку «по техническим причинам карты не принимаются», чем выискивать под прилавком в пыли ни разу не использовавшийся импринтер. В этом случае гордые владельцы «классиков» и «голдов» вынуждены отправиться грустить в ту же сторонку, что и владельцы «электронов».

Таким образом, говорить о «кредитности» той или иной абстрактной карты некорректно. Кредитным может быть или не быть конкретный продукт конкретного банка.

via Habrahabr

Comments

  1. Mops

    12.03.2010

    В общем «наличка» всегда лучший вариант

  2. Kosiak

    12.03.2010

    Абсолютно не согласен. Очень часто бывает, что наличку с собой таскать не хочется. Да и выезжая за границу лучше брать пластик, а не менять деньги в грабительских обменниках.

  3. Kosiak

    12.03.2010

    Просто в Кимрах неудобно — мало где принимают карты, поэтому приходится их обналичивать. Но это всё дело времени — наличка в виде купюр и монет должна отмереть, как вид основного платежа.

  4. Mops

    13.03.2010

    Может в развитые стараны и лучше брать пластик, но по России и в бывшем СНГ вряд ли.

  5. Kosiak

    13.03.2010

    В Москве и крупных городах — вполне.

  6. elenushka

    15.03.2010

    А кто нибудь знает сколько берут процентов за снятие денег в том же самом Тунисе или Египте? Там же наверняка нет сбербанковских банкоматов
    Два года назад все брали наличку, а сейчас может стоит и вправду взять пластик и не париться

  7. Kosiak

    15.03.2010

    В Египте и Тунисе не знаю, но в Европах при съёме с банкомата берут не много (я не смог понять снимали ли вообще)- конвертация происходит по внутреннему курсу вашего банка (как правило это достаточно удобный курс), если расплачиваться картой в магазине, то комиссии точно нет (но не в каждом магазине я бы рискнул светить карточку — особенно в Египте и Тунисе).

  8. Mops

    01.04.2010

    Не знаю сколько где берут комиссию, но получение з/п третьего числа месяца, вместо законно положенного, первого, начинает бесить, хорошее удобство, ни кому такого не пожелаю. 

  9. Kosiak

    01.04.2010

    хорошее удобство, ни кому такого не пожелаю.
    Ретроград! 

  10. Mops

    02.04.2010

    Не ретроград, я отлично приспосабливаюсь к нововведениями и слежу за развитием планеты, и с радостью приму новые технологии, но только в том случае, если они реально сделаны для моего удобства, а не для того, что бы мои деньги работали на кого то другого, а я не имел возможности получить их в любое удобное для меня время.

  11. Kosiak

    02.04.2010

    Да, я же говорю ретроград

    Ты не хочешь чтобы твои деньги работали на других. Нужно будет объявить это преступлением

  12. Mops

    02.04.2010

     Не знаю, я не противник прогресса, если ты считаешь задержку з/п не нарушением прав, отказ в выдаче денежных средств в периоды кризисов и отсутствия наличности в банке, не нарушением, то дело твое, я считаю это прямым нарушением закона, а не мнением человека с отсталыми взглядами. 

  13. Kosiak

    02.04.2010

    Я считаю ,что в твоих бедах виновата не карточка, а твоя работа и банк. Пластик то тут при чём? Ему всё равно ,когда тебе деньги дать — как поступят так и получишь…

  14. Mops

    02.04.2010

    Пластик это собственность банка, до карточек, на работе всегда выдавали деньги во время. Ему все равно, но на новый год в Кимрах люди не могли получить деньги по три дня, так как в банкоматах их не было. Банк с пластиком в Кимрах один, разве при отсутствии хорошего выбора не проще выбрать наличку? А можно рассчитаться в Кимрском магазине пластиком? Может быть ретроград не я, а кто то другой в данном случае?

  15. Kosiak

    02.04.2010

      По-моему всё что ты описываешь никакого отношения к пластику не имеет — магазины не принимаю пластик, хороши магазины (на самом деле в отстойниках типа копейки или пятёрочки пластик не берут и в Москве), банк задерживает и поставил один банкомат — так сбербанк — редкостное гавно и вор — натура у него такая, государственная. Что же ты хочешь, если этого никому не нужно? Вот и будете с мелочью карманами звенеть, потому, как создать удобства даже и не попытались…

    Кстати Единорог принимает пластик — это касаемо отношения к клиентам…

  16. Mops

    02.04.2010

    Во первых давай откинем Москву, я живу в Кимрах. Во вторых из-за одного Единорога ходить с пластиком глупо. Все что я описываю это реалии Кимр, поживи здесь с пластиком, а то ты как с луны свалился, два города в стране живут нормально.

    Поэтому наличка в данном случае не оспоримо удобна и ни одного контраргумента тебе не найти.

  17. Kosiak

    03.04.2010

    два города в стране живут нормально.Это уже у тебя проявляется болезнь большого Парижа, когда за большим не видишь малого и думаешь что всё реально вертится вокруг этого одного большого…

    За МКАДОМ жизнь есть и не только в пределах 180 километров. И есть большие города. А те, кто живёт на дальнем востоке, могли и в Москве ни разу не побывать, но это не значит, что у них города хуже и там чего-то нет. Я думаю, что многие большие российские города живут значительно лучше Москвы в плане жизни ,а не заколачивания бабла конечно…

  18. Mops

    03.04.2010

    Что то ты от темы уходишь, конкретно кредитки и их плюсы для города Кимры, причем тут дальний восток.

  19. Kosiak

    03.04.2010

    Плюсы не могут быть применительны к какой-то местности ,т.к. ничего не мешает продавцам ставить терминалы, а банкам банкоматы. Если не того ни другого нет — это значит, что на клиентов попросту кладут, т.к. я знаю, что не менее 30% взрослых жителей города з/п получают на пластик (и кстати пенсию тоже). Поэтому твой отрицательный опыт — это опыт не применительно к пластику, а применительно к ублюдошной городской торговле.

  20. Mops

    03.04.2010

    Да какая разница кто виноват, определяющим моментом является здесь, то, что пластик в Кимрах неудобен, по крайней мере, ты споришь со смой именно по этому моменту, т.к.  именно это я утверждаю с самого начала.

  21. Kosiak

    03.04.2010

    Мне удобен он везде, главное уметь им пользоваться, и не перекладывать проблемы города на технологию.

  22. NIK

    10.04.2010

    Харош вам рассматривать тему под разными углами! Mops рассматривает практическую сторону применения пластика в г. Кимры как платёжного инструмента — да действительно не удобно из-за наших магазинов которые этот самый платик не принимают.
    Kosiak как технология бесспорно очень удобно.

  23. Kosiak

    10.04.2010

    NIK, подвёл жирную черту?  

  24. NIK

    11.04.2010

    NIK, подвёл жирную черту?  

    Думаю тут итак всё очевидно. Замусолили тему на несколько страниц

  25. Mops

    20.04.2010

    Замусолили, потому, что человек живущий в Москве не может понять на сколько не удобен пластик в городах которые к нему не приспособлены и полагает, что не смотря на все неудобства населению необходимо переходить на пластик который будет удобен для них в будущем. При этом людей, которые не хотели бы перейти на пластик до создания благоприятных условий он называет ретроградами. 

    Так вот я не согласен с таким положением дел и считаю, что сначала должны быть видны преимущества карточек перед деньгами в конкретном регионе, а после потребитель уже перейдет к их использованию, а не наоборот, так как  не рационально покупать машину, пока не будут построены бензоколонки для них, дабы не возить в электричке бензин для чудо техники.

    Кстати не смотря на утверждения, что пластик удобен везде, я никогда не видел что бы Костя расплачивался карточкой в Кимрах.

  26. Kosiak

    20.04.2010

    Так е»№;те мозг вашим коммерсантам — откройте им глаза, что уже не кошерно иметь бизнес в 21 веке принимающий только засаленную целлюлозу.

  27. Mops

    20.04.2010

    Каким образом я открою нашим предпринимателям, что правильно, а что нет? Если они рельно не волокут в бизнесе, а пробильсь в комерсы из спекулянтов и по сути ими же и остаются.

  28. Kosiak

    20.04.2010

    Да хрен знает — писать в жалобные книги, морочить голову кассиршам, говорить с управляющими магазинов. Вода камень точит. Появится спрос, появятся и терминалы. Только не делайте это в федеральных сетях типа копейки или пятёрки — это магазины ориентированные на быдлостадо, неумеющее обращаться с пластиком, поэтому и политика у таких магазинов соответствующая. В своём блоге я уже писал про московскую Копейку (кстати недавно произошёл конфликт с какой-то зав.чего-то, хотел даже в жалобную книгу написать, но её не оказалось!), пятёрка ничем не лучше. 

  29. elenushka

    29.06.2010

    Незнаю как другим, но мне оч даже удобно с пластиком в Кимрах. з/п приходит всегда вовремя, совсем не по три дня (может это зависит от конкретной организации, потому что именно она несет ответственность перед рабочим классом и соответственно должна как то с банком разбираться). Тем более деньги находяться в какой то сохранности, вы же не снимаете сразу всю сумму какую вам перечисляют и соответственно как то копится капитал, что не так наблюдалось когда выдавали наличку
    В аптеке центральной, в детском мире, при оплате за все комунальные услуги, садик, кредит — всё через пластик.

  30. Kosiak

    30.06.2010

    Да вот я тоже думаю, что проблема скорее надуманная. Со временем появится больше терминалов в магазинах и станет совсем хорошо, а пока их нет — деньги в сохранности

  31. Mops

    08.08.2010

    Харош вам рассматривать тему под разными углами! Mops рассматривает практическую сторону применения пластика в г. Кимры как платёжного инструмента — да действительно не удобно из-за наших магазинов которые этот самый платик не принимают.
    Kosiak как технология бесспорно очень удобно.

    Все не так, Косяк рассматривает, карту не как технологию, о чем свидетельствует вывод, что ему удобен пластик везде. И вот у меня вопрос, чем удобен пластик, если:

    1. В магазинах города Кимры на него ничего купить нельзя.

    2. Банкоматы работают ужасно, хотел в воскресенье снять деньги, в банкомате около банка очередь из 20 человек, все остальные банкоматы в Кимрах не работали. В жару 35 градусов очень приятно попариться в очереди.

    Единственное удобство это оплата коммунальных услуг и перечисление денег на  мобильный телефон, но предыдущие гадости убивают и это преимущество.

  32. Kosiak

    25.08.2010

    Если я говорю про технологию, то ты говоришь про реализацию, причём в отдельно взятом городе. Я знаю как технология работает и на примере Москвы и на примере европейских стран — там всё хорошо.

    Напомню, что когда-то и интернет был по модему, но потом заинтересованные вложились в инфраструктуру и сейчас мы имеем то, что имеем — вполне приемлемое качество услуг, за вполне приемлемые деньги.

    Когда заинтересованные появятся в Кимрах я не знаю — но это была бы киллер-фича для магазинов — т.к. все чиновники (а как мы недавно выяснили это чуть ли не 20% населения) сейчас получают зарплаты на карточки и куча народу работает в Москве, где если это не конверт, значит карточка…

Add a comment



Город Кимры, Тверская область

Герб города Кимры Кимры — город в России, административный центр Кимрского района Тверской области (в состав района не входит). Население в 2010 году 48290 человек (тенденция к сокращению). Город впервые упоминается как дворцовое село Кимра в 1546 году. В начале 20 века Кимра получает форму множественного числа – Кимры, а с 1917 года получает статус города. Основные отрасли экономики: производство машин и оборудования, электрооборудования, производство обуви. В городе имется речной порт.

Карта г.Кимры

Город расположен по обоим сторонам Волги, при впадении в неё речки Кимрка, в 133 км к востоку от Твери (если ехать по автодорогам Р-84, Р-86, Р-116). С другой стороны (если ехать через город Дубна и Конаково) расстояние от Твери до Кимр — 101 км. Расстояние по автодороге А-104 от 82го км МКАД: 133 км. Левобережная и правобережная части города связаны между собой большим мостом через Волгу, сооруженном в 1978 г. Железнодорожная станция Савёлово, расположенная на правом берегу связывает город Кимры с Москвой. Грузовой порт расположен на правом берегу Волги (район Савелово), с левой стороны Кимр работают пассажирские причалы. Дача в подмосковье от собственника (Кимры)
Copyright © 2003 — 2014 Unicom Direct, LLC. | Статьи года